Có lẽ bạn cũng biết rằng, lúc về già đến tuổi nghỉ hưu, bạn sẽ được nhận tiền hỗ trợ thu nhập hưu trí từ chính phủ, hay còn được gọi là “tiền già”. Nhưng bạn có biết tiêu chuẩn để được nhận tiền già này không? Và số “tiền già” mà bạn sẽ được nhận là bao nhiêu? Và tại sao người này lại nhận được nhiều hơn người kia?
Bài viết này sẽ giúp giải thích và trả lời cho những câu hỏi trên.
- Chương Trình An Sinh Xã Hội Của Chính Phủ Mỹ
- An Sinh Xã Hội Hoạt Động Như Thế Nào?
- Ai Có Thể Nhận Tiền An Sinh Xã Hội?
- Khi Nào Bạn Mới Đủ Tiêu Chuẩn Nhận Trợ Cấp Thu Nhập Hưu Trí Từ An Sinh Xã Hội?
- Bạn Sẽ Nhận Được Bao Nhiêu? Và Trợ Cấp Này Có Đủ Cho Bạn Sinh Sống Trong Những Năm Nghỉ Hưu Không?
- An Sinh Xã Hội Có Còn Tồn Tại Vào Thời Điểm Tôi Nghỉ Hưu Không?
Chương Trình An Sinh Xã Hội Của Chính Phủ Mỹ
Chính phủ Hoa Kỳ đã cam kết hỗ trợ thu nhập hưu trí cho công dân của mình thông qua một chương trình có tên là An sinh xã hội.
An sinh xã hội sẽ cung cấp hỗ trợ hưu trí cho những người lao động Mỹ đã trả tiền vào hệ thống, được tài trợ thông qua thuế FICA (FICA là viết tắt của Luật đóng góp Bảo hiểm Liên bang). Cơ quan Quản lý An sinh Xã hội sẽ đánh thuế 12,4% trên thu nhập (6,2% do bạn trả, và 6,2% do chủ lao động của bạn trả) để tài trợ các quyền lợi An sinh Xã hội, đặc biệt là tiền hỗ trợ thu nhập hưu trí.
Để hiểu rõ hơn bạn sẽ nhận được bao nhiêu thu nhập hưu trí từ chương trình An sinh xã hội này, chúng ta hãy xem xét những điều cơ bản sau đây.
>>Đọc Thêm: Bảo Hiểm Chăm Sóc Dài Hạn Để Thanh Toán Chi Phí Nhà Dưỡng Lão. (Gọi Ngắn Gọn Là Bảo Hiểm “Nursing Home”)
An Sinh Xã Hội Hoạt Động Như Thế Nào?
Cơ quan An sinh Xã hội hoạt động bằng cách gộp các khoản đóng góp bắt buộc từ người lao động và sau đó chi trả trợ cấp cho những người đủ điều kiện nhận chúng. Khi làm việc, bạn trả tiền vào hệ thống bằng cách đóng thuế một phần thu nhập dành cho An sinh xã hội.
Tiền thuế bạn đóng vào quỹ an sinh xã hội lúc bạn còn đi làm sẽ đóng một phần rất quan trọng vào bao nhiêu tiền bạn sẽ nhận được cho khoản hỗ trợ hưu trí từ quỹ an sinh lúc bạn về hưu. Nguyên tắc cơ bản là bạn đóng càng nhiều thuế lúc còn đi làm, bạn sẽ nhận được càng nhiều hỗ trợ hưu trí lúc về hưu. Và ngược lại. Xem thêm ví dụ cụ thể bên dưới.
>>Đọc Thêm: Chương Trình Bảo Hiểm Medicare
Ai Có Thể Nhận Tiền An Sinh Xã Hội?
Bạn có thể nhận tiền An sinh Xã hội khi bạn đến một độ tuổi nhất định hoặc bị khuyết tật (lưu ý: SSA rất gắt gao về “khuyết tật” và người xin trợ cấp phải trải qua một quy trình xác định tình trạng khuyết tật nghiêm ngặt). Bạn cũng có thể nhận trợ cấp cho người còn sống nếu bạn là vợ/ chồng hoặc con của người nhận đã qua đời.
Để đủ điều kiện nhận trợ cấp An sinh Xã hội, bạn phải tích đủ “tín chỉ” trong những năm làm việc của mình. Ví dụ trong năm 2017, bạn nhận được một (1) tín chỉ cho mỗi thu nhập $ 1,300, tối đa là bốn (4) tín chỉ mỗi năm. Điều này có nghĩa là nếu thu nhập năm 2017 của bạn là $13,000, bạn có đủ thu nhập cho 10 tín chỉ; tuy nhiên, mỗi năm bạn chỉ được tích lũy tối đa 4 tín chỉ, do đó bạn có được 4 tín chỉ cho năm 2017. Nếu thu nhập năm 2017 của bạn chỉ là $2,600, bạn chỉ tích lũy được 2 tín chỉ cho năm 2017.
Các khoản tín chỉ này sẽ được tính vào khả năng hội đủ điều kiện trong tương lai của bạn, ngay cả khi bạn chuyển công việc hoặc nghỉ việc. Số tiền cần thiết để kiếm được một tín chỉ thường được tăng hàng năm. Nếu bạn sinh năm 1929 trở đi, bạn cần 40 tín chỉ, hoặc 10 năm làm việc, để đủ điều kiện nhận trợ cấp hưu trí. Còn để nhận trợ cấp khuyết tật, bạn sẽ cần ít tín dụng hơn
[elementor-template id=”3727″]
>>Đọc Thêm: Tôi Có Nên Đầu Tư Vào Quỹ Đầu Tư S&P 500 Thông Qua Bảo Hiểm Nhân Thọ Hưu Trí?
Khi Nào Bạn Mới Đủ Tiêu Chuẩn Nhận Trợ Cấp Thu Nhập Hưu Trí Từ An Sinh Xã Hội?
Có thể một số bạn đang nghĩ rằng: “Tôi chỉ cần làm việc 10 năm và sẽ được nhận trợ cấp hưu trí an sinh xã hội ư? Tất nhiên tôi sẽ đăng ký ngay”.
Đừng vội vàng quá. Không hẳn đã đơn giản như thế.
Ngay cả khi bạn đã tích lũy đủ 40 tín chỉ của mình, bạn vẫn chưa được nhận trợ cấp hưu trí từ chương trình an sinh xã hội cho đến khi bạn 62 tuổi trở lên. Và bạn càng đợi lâu để nhận khoản trợ cấp đó, số tiền hưu trí hàng tháng sẽ càng lớn.
Nếu bạn đợi cho đến khi bạn đủ “tuổi nghỉ hưu” – tuổi này được xác định bởi SSA là 67 tuổi, thì bạn sẽ nhận được 100% “số tiền trợ cấp chính” của mình, đây sẽ là toàn bộ tiền hưu trí hàng tháng mà bạn được hưởng từ chương trình này dựa trên hồ sơ thu nhập của bạn.
Nếu bạn quyết định nhận tiền hưu trí từ chương trình an sinh xã hội càng sớm, thì số tiền hưu trí bạn nhận hàng tháng sẽ càng thấp. Ví dụ: tuổi nghỉ hưu theo quy định của SSA là 67 và bạn muốn nhận tiền hưu trí ở tuổi 62, thì bạn sẽ chỉ nhận được 70% số tiền hưu trí của mình (từ chương trình an sinh xã hội). Nếu bạn bắt đầu nhận thu thập hưu trí ở tuổi 65, bạn sẽ nhận được 86,7% tiền hưu trí.
Ngược lại, bạn có thể nhận được nhiều hơn 100% tiền hưu trí của mình từ chương trình an sinh xã hội nếu như bạn trì hoãn việc nhận tiền hưu trí từ chương trình này. Với mỗi năm trì hoãn, tiền hưu trí bạn nhận được từ chương trình sẽ tăng lên 8%. Tuy nhiên, bạn chỉ trì hoãn đến tuổi 70 là tối đa. Nếu bạn trì hoãn nhận tiền hưu trí từ chương trình này đến sau 70 tuổi, bạn sẽ không nhận được thêm lợi ích gì nữa cả, vì vậy không có lý do gì để trì hoãn nhận tiền hưu trí thêm nữa.
Nếu bạn đang nhận trợ cấp khuyết tật an sinh xã hội vào thời điểm bạn đủ tuổi nghỉ hưu (tức là 67 tuổi), thì trợ cấp khuyết tật của bạn sẽ tự động chuyển thành trợ cấp hưu trí, nhưng số tiền sẽ không thay đổi.
>>Đọc Thêm: Chỉ Tiết Kiệm Để Nghỉ Hưu Là Chưa Đủ, Bạn Cần Phải Đầu Tư!
Bạn Sẽ Nhận Được Bao Nhiêu? Và Trợ Cấp Này Có Đủ Cho Bạn Sinh Sống Trong Những Năm Nghỉ Hưu Không?
Trợ cấp hưu trí An sinh Xã hội của bạn sẽ phụ thuộc vào số tiền bạn kiếm được và khai thuế trong những năm làm việc và tuổi của bạn tại thời điểm bạn bắt đầu nhận trợ cấp. Thu nhập khai thuế của bạn vào những năm gần lúc bạn nghỉ hưu sẽ có ảnh hưởng mang tính quyết định bạn sẽ nhận được bao nhiêu.
Theo các nghiên cứu và báo cáo hàng năm, thu nhập từ An sinh Xã hội của bạn chỉ thay thế khoảng 40% thu nhập trước khi nghỉ hưu. Hầu hết các chuyên gia tài chính nói rằng bạn sẽ cần 70% đến 80% thu nhập trước khi nghỉ hưu để sống thoải mái, vì vậy bạn phải thu hẹp khoảng cách 30% đó (hoặc thậm chí lớn hơn nếu bạn muốn sống tự do theo ý muốn).
Ví dụ trước khi bạn nghỉ hưu, bạn cần thu nhập $60,000 mỗi năm, tức là $5,000 mỗi tháng (sau thuế) để có một cuộc sống thoải mái. Sau khi nghỉ hưu, bạn có thể sẽ cần một thu nhập $4,000 mỗi tháng (80%) để duy trì cuộc sống thoải mái của bạn.
- Bạn có thể sẽ nhận được khoảng $2,400 mỗi tháng từ chương trình bảo hiểm an sinh xã hội, nếu như bạn khai thuế đầy đủ lúc bạn vẫn còn làm việc full-time. (có nghĩa là bạn khai thuế 100% thu nhập $60,000 mỗi năm của bạn).
- Nếu trong khi đi làm, bạn chỉ khai thuế $30,000 thôi, hỗ trợ hưu trí từ chương trình này sẽ là chỉ $1,200 mỗi tháng.
Điều đó có nghĩa là bạn sẽ cần phải có các dòng thu nhập hưu trí khác. Có thể là tài khoản tiết kiệm hưu trí ở công ty (401K) hoặc là một tài khoản hưu trí cá nhân, hay còn gọi là IRA (Individual Retirement Account). Đây là những tài khoản tiết kiệm hưu trí được ưu đãi về thuế khá phổ biến.
Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cung cấp thu nhập hưu trí có thể là một nguồn thu nhập hưu trí khác. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ còn có thể bảo vệ gia đình bạn về mặt tài chính nếu có chuyện gì không may xảy ra với bạn trong trường hợp bạn qua đời sớm hay mắc phải bệnh nan y.
Nếu bạn vẫn còn trẻ, trong độ tuổi 30, chỉ tiết kiệm $10 mỗi ngày, bạn có thể nhận được đến $20,000 mỗi năm từ năm 65 đến năm 90 tuổi. Bạn có thể tìm hiểu thêm tại sao bảo hiểm nhân thọ lại có thể trả tiền thu nhập hưu trí cho bạn ở bài viết này.
[elementor-template id=”3727″]
>>Đọc Thêm: Bảo Hiểm Nhân Thọ Là Gì? Ai Cần Bảo Hiểm Này? Được Định Giá Như Thế Nào?
An Sinh Xã Hội Có Còn Tồn Tại Vào Thời Điểm Tôi Nghỉ Hưu Không?
Theo báo cáo mới nhất của Cục Quản lý An sinh Xã hội, số tiền tổng hợp được sử dụng để trả trợ cấp hưu trí và khuyết tật có thể sẽ cạn kiệt vào năm 2034. Nhưng không có nghĩa là mất hết.
Và một khi số tiền đó không còn, các khoản thuế hiện hành sẽ đủ để trả khoảng 79% hỗ trợ hưu trí. Tuy nhiên, tương lai của An sinh xã hội đang dựa trên một nền tảng chỉ mang tính tương đối, nếu bạn không có nghỉ hưu vào thời điểm này, cách tốt nhất là bạn nên tự giải quyết vấn đề của mình. Tiết kiệm tích cực, đầu tư khôn ngoan, mua bảo hiểm nhân thọ cung cấp thu nhập hưu trí sớm, và coi các phúc lợi An sinh Xã hội của bạn như một phần thưởng bổ sung. Bằng cách này, bạn ít có khả năng bị rơi vào vòng lặp tài chính cạn kiệt lúc đã nghỉ hưu.
>>Đọc Thêm: CHÚNG TÔI LÀM VIỆC VỚI NHỮNG CÔNG TY BẢO HIỂM NÀO?
