Ở bài viết trước, chúng ta đã tìm hiểu bảo hiểm nhân thọ là gì và những ai có nhu cầu cần bảo hiểm. Một số loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cũng có thể cung cấp thu nhập hưu trí. Trong bài viết này, chúng tôi sẽ giải thích cho bạn chi tiết về loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hưu trí.
- Chính Sách Bảo Hiểm IUL Là Gì?
- Bảo Hiểm IUL Cung Cấp Thu Nhập Hưu Trí Như Thế Nào?
- Một Ví Dụ Về Hợp Đồng IUL Cung Cấp Thu Nhập Hưu Trí
- Muốn Mua Được Tư Vấn Thêm Để Mua Bảo Hiểm Thu Nhập Hưu Trí?
Chính Sách Bảo Hiểm IUL Là Gì?
Chính sách bảo hiểm nhân thọ có thể cung cấp thu nhập hưu trí thường là chính sách IUL. (IUL là một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, bảo hiểm cho bạn đến cuối cuộc đời)
IUL cung cấp ba quyền lợi:
- Quyền lợi bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, hỗ trợ bạn cho đến cuối đời
- Cung cấp tài khoản tiền mặt. Tài khoản này cũng giống như tài khoản đầu tư, hưởng lãi suất dựa trên hoạt động của tổng thị trường chứng khoán. Vì thế nó thường được gọi là “tài khoản tiền mặt đầu tư”. Lãi suất này thường lớn hơn rất nhiều lần so với lãi suất tiết kiệm của ngân hàng.
- Hỗ trợ tài chính nếu chủ hợp đồng bảo hiểm bị mắt phải bệnh nan y hiểm nghèo.
Bảo Hiểm IUL Cung Cấp Thu Nhập Hưu Trí Như Thế Nào?
Bài viết này sẽ tập trung giải thích vì sao bảo hiểm nhân thọ lại có thể cung cấp thu nhập hưu trí? Lý do chính là nhờ vào “tài khoản tiền mặt đầu tư” này trong hợp đồng bảo hiểm.
Giống như các hình thức bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn khác, bảo hiểm nhân thọ thu nhập hưu trí cung cấp quyền lợi tử vong và tài khoản tiền mặt để đầu tư.
- Quyền lợi tử vong được xác định khi bắt đầu hợp đồng ký kết, nhưng có thể thay đổi tùy vào nhu cầu người mua bảo hiểm.
- Tài khoản tiền mặt đầu tư sẽ tăng trưởng dựa trên kết quả hoạt động của chỉ số chứng khoán. Chỉ số chứng khoán được theo dõi thường là S&P 500. Đây là chỉ số chứng khoán uy tín nhất của thị trường chứng khoán Mỹ. Các công ty bảo hiểm sẽ trả lãi cho chủ hợp đồng ít hay nhiều dựa trên hoạt động của chỉ số chứng khoán tăng lên hoặc giảm đi.
Khi bạn đóng phí bảo hiểm hàng tháng:
- Một phần sẽ được dùng để chi trả chi phí bảo hiểm. Chi phí bảo hiểm này nhằm đảm bảo cho gia đình bạn nhận được tiền bằng với mệnh giá của hợp đồng bảo hiểm khi bạn qua đời.
- Phần lớn tiền phí bảo hiểm còn lại sẽ được dùng để bỏ vào tài khoản tiền mặt đầu tư trong hợp đồng bảo hiểm.
Tài khoản tiền mặt đầu tư sẽ hưởng lãi suất và tăng trưởng dựa trên kết quả hoạt động của chỉ số chứng khoán, thông thường là chỉ số S&P 500. Đây là chỉ số chứng khoán uy tín nhất của thị trường chứng khoán Mỹ, thể hiện hiệu quả hoạt động của 500 công ty lớn nhất trên thị trường chứng khoán.
Lãi suất mà tài khoản tiền mặt đầu tư hưởng được tùy thuộc vào “mức sàn” và “mức giới hạn” mà công ty bảo hiểm định ra để giúp giảm thiểu sự dao động lớn trên thị trường chứng khoán và đảm bảo tài khoản này sẽ không bao giờ bị giảm sút.
- “Mức sàn” là mức lãi suất thấp nhất mà tài khoản đầu tư trong hợp đồng bảo hiểm thu được và thường được đảm bảo trong suốt thời hạn của hợp đồng, và thường được đặt ở mức 0%.
- “Mức giới hạn” là mức lãi suất cao nhất mà tài khoản đầu tư có thể kiếm được. Nếu thị trường chứng khoán tăng trưởng vượt quá mức giới hạn, tài khoản đầu tư trong hợp đồng bảo hiểm của bạn sẽ chỉ tăng theo “mức giới giạn” mà thôi. Không giống như mức sàn, công ty bảo hiểm của bạn có thể thay đổi lãi suất giới hạn trong thời gian hiệu lực của hợp đồng.
Ví dụ: hãy xem xét một ví dụ hợp đồng bảo hiểm thu nhập hưu trí dựa trên chỉ số chứng khoán S&P 500 (500 công ty lớn nhất trên thị trường chứng khoán Mỹ) với sàn là 0% và giới hạn là 11%. Tiền được chuyển vào tài khoản tiền mặt đầu tư sẽ được hưởng lãi suất theo hiệu quả hoạt động của 500 công ty lớn nhất này
Dưới đây là những thay đổi trên thị trường và kết quả là lãi suất mà tài khoản tiền mặt đầu tư trong hợp đồng bảo hiểm ghi nhận:
| Chỉ số thay đổi | Mức sàn | Mức giới hạn | Lãi Suất được nhận |
| -25% | 0% | 11% | 0% |
| -4.0% | 0% | 11% | 0% |
| 21.8% | 0% | 11% | 11% |
| 8.9% | 0% | 11% | 8.9% |
| 3.5% | 0% | 11% | 3.5% |
Bạn có thể thấy “mức sàn” giúp bảo vệ tài khoản tiền mặt đầu tư khỏi bị thua lỗ lúc thị trường sụt giảm thảm hại.
Nhưng trong giai đoạn sau khi thị trường tăng, chỉ số S&P 500 tăng, tài khoản đầu tư sẽ hưởng lợi tương ứng, ghi nhận lãi suất tăng tương ứng. Tuy nhiên, lúc chỉ số S&P 500 tăng cao đến 21%, tài khoản đầu tư trong hợp đồng bảo hiểm của bạn chỉ tăng đến “mức giới hạn” mà thôi, 11%.
Nhờ mức sàn và mức giới hạn được giải thích ở trên, tài khoản tiền mặt đầu tư luôn luôn tăng trưởng và không bao giờ bị mất tiền, ngay cả trong những năm thị trường suy giảm. Trung bình, trong suốt thời gian áp dụng hợp đồng IUL, tài khoản tiền mặt đầu tư được hưởng lãi suất trung bình hàng năm từ 5-7%. Trong thời gian dài khi bạn đóng phí cho các công ty bảo hiểm, thường là 20-30 năm, tài khoản tiền mặt đầu tư của hợp đồng bảo hiểm của bạn tiếp tục tăng lên.
Bạn cũng nên biết rằng, số tiền phí bảo hiểm bạn đóng hàng tháng càng lớn thì số tiền trong tài khoản tiền mặt đầu tư của bạn càng lớn. Sau khi hưởng lãi suất 20-30 năm liên tục, số tiền trong tài khoản đầu tư của hợp đồng bảo hiểm của bạn sẽ lớn tương ứng.
Khi đến thời điểm bạn nghỉ hưu ở tuổi 60 hoặc 65, bạn đã có một số tiền đáng kể trong tài khoản tiền mặt đầu tư của hợp đồng bảo hiểm của bạn. Lúc này, bạn có thể chọn rút một khoản tiền cố định hàng năm cho thu nhập hưu trí của mình. Công ty bảo hiểm sẽ giúp tính toán số tiền cố định này để đảm bảo rằng bạn có thể rút trong một khoảng thời gian dài khi nghỉ hưu, thường là từ 65 đến 90 năm (hoặc 25 năm). Họ sẽ cẩn thận để đảm bảo rằng bạn có thể có thu nhập hưu trí cho đến khi bạn qua đời.
Cũng nên chú ý rằng, trong lúc bạn rút tiền thu nhập hưu trí của mình hằng năm, công ty bảo hiểm vẫn tiếp tục đầu tư số tiền còn lại trong tài khoản tiền mặt đầu tư của hợp đồng bảo hiểm của bạn để tài khoản này tiếp tục tăng trưởng theo thị trường chứng khoán.
[elementor-template id=”3727″]
>>Đọc Thêm: Bảo Hiểm Nhân Thọ Là Gì? Ai Cần Bảo Hiểm Này? Được Định Giá Như Thế Nào?
Một Ví Dụ Về Hợp Đồng IUL Cung Cấp Thu Nhập Hưu Trí
Đây là một ví dụ từ Symetra, một công ty bảo hiểm nhân thọ hàng đầu tại Mỹ, dành cho một phụ nữ 32 tuổi, sống ở Texas. Cô ấy trả 600 đô la/ tháng cho hợp đồng bảo hiểm cung cấp thu nhập hưu trí ($20/ngày) và trả cho đến khi 60 tuổi.
Trong 28 năm, cô ấy sẽ trả tổng phí bảo hiểm là $ 201.600.
Sau này, cô ấy sẽ có thể rút tối đa $57,000 một năm từ hợp đồng bảo hiểm cho thu nhập hưu trí của mình, từ 65 tuổi đến 90. Trong 25 năm, cô ấy sẽ nhận được tổng cộng $1,425,000 thu nhập hưu trí từ bảo hiểm, đó là > 7 lần tổng số phí bảo hiểm cô ấy đóng.
Cô ấy sẽ không cần phải trả thuế thu nhập cho khoản thu nhập hưu trí này. Và thu nhập hưu trí từ bảo hiểm sẽ không ảnh hưởng đến quyền lợi an sinh xã hội mà cô ấy sẽ nhận được từ chính phủ. Nếu cô qua đời ở tuổi 91, gia đình cô vẫn có thể nhận được khoản trợ cấp tử tuất trị giá $252.000 đô la từ hợp đồng bảo hiểm này.
[elementor-template id=”3727″]
Muốn Mua Được Tư Vấn Thêm Để Mua Bảo Hiểm Thu Nhập Hưu Trí?
Nếu bạn muốn được tư vấn thêm để mua bảo hiểm thu nhập hưu trí, nhắn tin cho chúng tôi ở số ĐT 312-972-6788 hoặc email thang@bravopolicy.com để lấy một cái hẹn 5 phút.
Chúng tôi sẽ cần phải thảo luận với bạn trên điện thoại khoảng 5 phút để đảm bảo bạn phù hợp với loại bảo hiểm này.
